Ce que ton assurance-vie peut devenir
Hypothèses : rendement constant net de frais, intérêts réinvestis, capitalisation mensuelle, rachat en une fois, contrat unique, versements après le 27/09/2017 (avant, d’autres taux). Rendement 4,5 % ≈ moitié fonds euros, moitié unités de compte.
La fiscalité de l’assurance-vie
| Ancienneté | Jusqu’à 150 000 € versés | Au-delà |
|---|---|---|
| Avant 8 ans | flat tax 30 % (12,8 % + PS 17,2 %) | |
| Après 8 ans | abattement 4 600 € (doublé en couple), puis 7,5 % + PS 17,2 % | gains de l’excédent : 12,8 % + PS 17,2 % |
Ton capital, décennie par décennie
| Âge | Capital | Dont gains |
|---|
Le même effort d’épargne, quatre enveloppes
Capital net dans ta poche à la sortie, fiscalité déduite, à flux d’épargne identiques.
Et si tu payais 1,5 point de frais en trop ?
01Comment est calculée la projection
Chaque mois, le capital est revalorisé au taux mensuel équivalent au rendement annuel choisi, puis le versement du mois s’y ajoute. L’assurance-vie n’a pas de plafond de versement ; seule la fiscalité change au-delà de 150 000 € versés.
Le capital affiché est la valeur du contrat à l’âge de sortie, avant fiscalité. La fiscalité est calculée pour un rachat en une fois. Les prélèvements sociaux de l’assurance-vie restent à 17,2 % sur l’ensemble des gains, un taux conservé lors de la réforme de 2026. Pour l’impôt après huit ans, un abattement annuel de 4 600 € (9 200 € en couple) s’applique d’abord sur les gains. Le reste est taxé à 7,5 % tant que vos versements ne dépassent pas 150 000 €, et à 12,8 % pour les gains liés aux versements au-delà.
02Hypothèses et limites
- Rendement constant et net de frais. 4,5 % par an correspond à un contrat investi pour moitié en fonds euros, pour moitié en unités de compte. Ajustez le curseur selon votre allocation.
- Intérêts réinvestis, capitalisation mensuelle, contrat unique, versements postérieurs au 27 septembre 2017.
- Fiscalité 2026, rachat en une fois. Avant huit ans, flat tax de 30 % (12,8 % d’impôt + 17,2 % de prélèvements sociaux). L’assurance-vie conserve ses prélèvements sociaux à 17,2 %, là où les autres enveloppes sont passées à 18,6 %. Un rachat étalé sur plusieurs années profite de l’abattement chaque année : le simulateur ne l’intègre pas.
- Euros constants en option. L’inflation ramène le résultat au pouvoir d’achat d’aujourd’hui.
03Questions fréquentes
Pourquoi 4,5 % par an par défaut ?
C’est l’hypothèse d’un contrat réparti à parts égales entre fonds euros et unités de compte, nette de frais de gestion. Un contrat tout en fonds euros rapporte moins ; un contrat tout en unités de compte se rapproche du PEA (7 %), avec davantage de risque.
Que change l’option « en couple » ?
L’abattement annuel sur les gains après huit ans passe de 4 600 € à 9 200 € pour un couple soumis à imposition commune. Le simulateur l’applique une fois, l’année du rachat.
Le capital affiché est-il net d’impôt ?
Non. Le capital affiché est la valeur du contrat avant fiscalité. Le bloc « quatre enveloppes » affiche le capital net à la sortie, fiscalité déduite, face au PEA, au compte-titres et au Livret A.
Puis-je retrouver ma simulation plus tard ?
Oui. « Copier le lien de ma simulation » inscrit vos réglages dans l’adresse de la page : en la rouvrant, les curseurs se replacent. Rien n’est stocké sur nos serveurs.
