Dernière mise à jour : août 2026
Vous avez rempli votre Livret A à 22 950 €, votre LDDS à 12 000 €, et, si vous y aviez droit, votre LEP à 10 000 €. Au total, près de 45 000 € d’épargne défiscalisée rémunérée respectivement à 1,70 %, 1,70 % et 2,50 % depuis le 1ᵉʳ août 2026. Et maintenant, que faire des liquidités qui dépassent ? Le réflexe le plus courant consiste à accepter ce que la banque propose au guichet, sans comparer. Au Crédit Mutuel, cette proposition s’appelle le compte sur livret, un livret bancaire non réglementé dont le taux est fixé librement par la banque.
La fiscalité pèse lourd sur ce type de produit. La LFSS 2026 a relevé les prélèvements sociaux sur les revenus du capital à 18,6 %, ce qui porte le PFU à 31,4 % au total (12,8 % d’impôt sur le revenu + 18,6 % de PS). Le multiplicateur net tombe donc à 0,686 : un taux affiché à 1,00 % brut ne laisse que 0,686 % net en poche.
Le Livret A sert 1,70 % net depuis le 1ᵉʳ août 2026, ce qui place haut la barre à franchir. Il faut 2,48 % brut sur un livret fiscalisé pour seulement égaler ce rendement défiscalisé. Peu d’offres passent ce seuil sur douze mois pleins, mais il en existe, et le Crédit Mutuel n’en fait pas partie.
1. Compte sur livret Crédit Mutuel : un livret bancaire fiscalisé sans plafond légal
1.1 Qu’est-ce qu’un livret bancaire non réglementé
Un livret bancaire non réglementé, dans la nomenclature du BOFiP (BOI-RPPM-RCM-10-10-40), c’est un compte d’épargne dont les paramètres ne sont pas fixés par l’État. Les conditions générales du Crédit Mutuel le formulent sans détour : la rémunération « est fixée librement par la Banque et est révisable à tout moment à son initiative ». Les intérêts entrent dans les revenus de capitaux mobiliers soumis au PFU.
L’autre marqueur, c’est l’absence de plafond de dépôt : le Code monétaire et financier n’impose aucun maximum, et les conditions générales du Livret Ordinaire ne prévoient aucune clause de plafond. Le reste tient en trois points : versement minimum de 10 €, capital disponible à vue sans frais, et garantie FGDR de 100 000 € par déposant et par établissement, agrégée avec vos autres comptes au CM. Le CSL est un sas pour de l’épargne en transit, pas un véhicule de capitalisation. Pour les étages réglementés qui viennent avant, consultez notre guide complet des livrets réglementés 2026.
1.2 Livret Bleu, LDDS, LEP, CSL : où se situe chaque produit dans la gamme CM
Le catalogue d’épargne liquide du Crédit Mutuel se découpe en deux familles que beaucoup confondent au guichet : les livrets réglementés défiscalisés, dont l’État fixe les paramètres, et les livrets bancaires fiscalisés relevant du PFU 31,4 %, où se range le CSL.
Dans la famille réglementée, le Livret Bleu CM joue un rôle particulier. Depuis le 1ᵉʳ janvier 2009 et l’application de la loi LME 2008, c’est l’équivalent strict du Livret A pour les clients du Crédit Mutuel, avec le même taux (1,70 % depuis le 1ᵉʳ août 2026), le même plafond (22 950 €), la même défiscalisation et la même garantie de l’État. La règle de non-cumul veut qu’un client CM détienne soit un Livret Bleu soit un Livret A, jamais les deux (sauf situations historiques antérieures au 1ᵉʳ septembre 1979). Le LDDS complète à 1,70 % sur 12 000 €, et le LEP, sous condition de RFR, monte à 2,50 % sur 10 000 €.
Dans la famille bancaire fiscalisée, la banque commercialise plusieurs produits sous des noms qui varient selon les caisses fédérales : Livret Ordinaire, Livret B, Livret Librissime, Livret Patrimoine, Livret d’Épargne pour les Autres. Ses conditions générales consacrent d’ailleurs une section contractuelle distincte au Livret Ordinaire et une autre au Livret Patrimoine, défini comme un « Compte d’Épargne Sur Livret ».
Un produit manque pourtant systématiquement aux comparatifs, alors qu’il répond exactement à la question qui vous amène ici. Le Livret Orange est le compte sur livret qui reçoit les versements dès que le plafond du Livret Bleu est atteint : « au-delà du plafond de 22 950 €, vos nouveaux versements seront crédités sur un Livret Orange rémunéré au taux de 0,30 % brut », indique la banque. Ce n’est pas un livret autonome, puisque les conditions générales le décrivent comme « la partie en dépassement de plafond » du Livret Bleu, les retraits s’imputent en priorité sur lui, et sa résiliation entraîne la clôture du Livret Bleu auquel il se rattache.
Reste une rumeur à écarter. Le « Super Livret CM à 4,95 % » qui circule sur les forums ne correspond à aucun produit du catalogue. Le Crédit Mutuel affiche bien un taux supérieur à 5 %, mais il s’agit du Livret Enfant, rémunéré 5,45 % brut, réservé aux moins de 12 ans et plafonné à 1 600 €.
Tableau: Gamme livrets Crédit Mutuel
| Livret | Type | Plafond | Taux 2026 (brut) | Fiscalité |
|---|---|---|---|---|
| Livret A | Réglementé | 22 950 € | 1,70 % | Défiscalisé |
| Livret Bleu Crédit Mutuel | Réglementé (équivalent Livret A, exclusif CM) | 22 950 € | 1,70 % | Défiscalisé |
| LDDS | Réglementé | 12 000 € | 1,70 % | Défiscalisé |
| LEP | Réglementé (sous condition de revenus) | 10 000 € | 2,50 % | Défiscalisé |
| Livret Jeune | Réglementé (12–25 ans) | 1 600 € | ≥ taux Livret A | Défiscalisé |
| Livret Enfant CM | Non réglementé (moins de 12 ans) | 1 600 € | 5,45 % | PFU 31,4 % |
| Livret Orange CM (relais du Livret Bleu) | Non réglementé | Aucun plafond publié | 0,30 % | PFU 31,4 % |
| Livret d’Épargne pour les Autres | Non réglementé (solidaire, don d’intérêts) | Aucun plafond | 2,20 % jusqu’à 20 000 €, puis 0,50 % | PFU 31,4 % (23,6 % sur la part donnée) |
| Compte sur Livret (CSL) CM | Non réglementé | Aucun plafond légal | Fixé par la banque, de 0,30 % à 0,50 % selon les caisses fédérales | PFU 31,4 % |
Données à jour : août 2026.
Autrement dit, le CSL et le Livret Bleu ne sont pas concurrents, ils sont complémentaires. Le Livret Bleu absorbe les 22 950 € premiers, le LDDS les 12 000 € suivants, le LEP les 10 000 € si vous y êtes éligible, et le CSL n’a vocation à recevoir des fonds qu’une fois ces étages saturés. La question des parts sociales Crédit Mutuel 2026 se pose parfois en parallèle, et mérite d’être instruite séparément.
2. Taux 2026, calcul des intérêts et fiscalité PFU 31,4 %
La gamme est cartographiée et la confusion Livret Bleu / CSL est levée. Vient ensuite la question qui décide de tout, celle du rendement réel du CSL Crédit Mutuel en 2026, une fois la règle de calcul des intérêts intégrée et la fiscalité appliquée.
2.1 Taux courant et taux bonifié : ce que rapporte vraiment le CSL
La première surprise, c’est le taux courant. Le taux compte sur livret crédit mutuel 2026 se situe dans une fourchette de 0,30 % à 0,50 % brut selon les caisses fédérales : le Livret Orange et le Livret Impulsion Locale sont à 0,30 % brut, le Livret Librissime du Crédit Mutuel de Bretagne à 0,50 % brut au 1ᵉʳ janvier 2026. Cette dispersion est structurelle, le Crédit Mutuel étant un réseau de fédérations autonomes dont chacune fixe librement sa rémunération. La seule valeur qui vous engage est celle de votre propre caisse.
Replacé dans le contexte 2026, ce taux est doublement perdant. Il est très inférieur au Livret A à 1,70 % défiscalisé, et il ne couvre pas davantage l’inflation : la Banque de France projette une inflation totale (IPCH) de 2,5 % en 2026 dans ses projections macroéconomiques publiées le mois dernier, avant un repli à 1,7 % en 2027. À ce niveau, un CSL à 0,30 % brut ne protège pas le pouvoir d’achat de votre épargne, et le Livret A lui-même n’y parvient qu’imparfaitement.
Deux mécanismes permettent de dépasser ce taux de base, et ils fonctionnent très différemment. Le premier est le taux bonifié à durée limitée, que le Crédit Mutuel loge dans son Livret Patrimoine : ses conditions générales prévoient un taux majoré « pour une période définie et dans la limite d’un plafond », au-delà desquels le livret retombe « au taux en vigueur du Compte d’Épargne Sur Livret de la Banque ». Le bon réflexe est donc de pondérer toute offre bonifiée sur 12 mois en y intégrant le retour au taux de grille, seule façon de comparer ce que vous toucherez réellement.
Le second mécanisme est permanent, et il se paie autrement. Le Livret d’Épargne pour les Autres est rémunéré 2,20 % brut jusqu’à 20 000 €, puis 0,50 % au-delà, sans plafond de versement, soit le taux le plus élevé de la gamme liquide du Crédit Mutuel. La bonification est la contrepartie d’un engagement de don : vous reversez 50 %, 75 % ou 100 % de vos intérêts à une association partenaire et ne conservez que le solde. Même au don minimum de 50 %, vous ne gardez donc que la moitié des intérêts, soit 0,755 % net une fois le PFU appliqué, moins de la moitié du Livret A. La part reversée bénéficie en échange d’un PFU réduit à 23,6 % (5 % de prélèvement libératoire réduit et 18,6 % de prélèvements sociaux), et le don ouvre droit à une réduction d’impôt de 66 % ou 75 %. Le produit est excellent si le don fait partie de votre projet, sans objet si vous cherchez uniquement du rendement.
Pour 10 000 € placés sur une année pleine, le fonds-euros assurance-vie de tête délivre environ 270 € nets et le LEP 250 €, devant le Livret Bleu à 170 € et le Livret d’Épargne pour les Autres à 75,46 € une fois le don minimum déduit, contre seulement 20,58 € pour le CSL CM au taux de grille de 0,30 %. Pour la réflexion d’allocation plus large, consultez notre analyse sur la répartition entre Livret A et assurance-vie selon votre profil.
2.2 Règle de la quinzaine : éviter le piège du versement mal daté
Un paramètre calendaire peut vous coûter jusqu’à 14 jours d’intérêts sur un versement mal positionné. Cette règle est commune à tous les livrets bancaires et au Livret A : les intérêts ne courent qu’à partir de la quinzaine qui suit le versement, et un retrait fait perdre les intérêts depuis la quinzaine qui le précède. Les quinzaines courent du 1ᵉʳ au 15 du mois, puis du 16 au dernier jour.
Verser le 2 du mois fait commencer la production d’intérêts au 16, soit 14 jours perdus secs ; verser le 15 les fait démarrer dès le 16. À l’inverse, retirer le 17 efface les intérêts depuis le 16. Verser avant le 15 et avant la fin du mois ; retirer après le 1ᵉʳ et après le 16. Le Crédit Mutuel donne exactement ce conseil sur sa page Livret Bleu. Sur 50 000 € rémunérés à 2,20 %, 14 jours perdus représentent environ 42 € brut, soit 29 € net après PFU 31,4 %. Les intérêts sont capitalisés au 31/12.
2.3 Du brut au net : pourquoi le PFU est à 31,4 % en 2026 (et pas 30 %)
Vient enfin la ponction la plus lourde, celle qui valide ou invalide vraiment une offre de CSL. C’est elle qui transforme un taux affiché de 2,20 % brut en un net de seulement 1,51 %. La loi de financement de la sécurité sociale 2026 (loi n° 2025-1403 du 30/12/2025, applicable aux revenus encaissés depuis le 1ᵉʳ janvier 2026) a relevé la CSG sur les revenus du capital de 9,2 % à 10,6 %, portant les prélèvements sociaux à 18,6 % (CSG 10,6 % + CRDS 0,5 % + prélèvement de solidarité 7,5 %). Additionnée à la flat tax IR de 12,8 %, la fiscalité totale atteint 31,4 %, et non plus 30 %, d’où un multiplicateur net de 0,686 (= 1 − 0,314).
C’est la banque qui prélève le PFU à la source au 31/12 (BOFiP BOI-RPPM-RCM-30-20-10), avec régularisation au printemps suivant. Le Crédit Mutuel, Fortuneo et BforBank affichent tous les trois ce taux de 31,4 % sur leurs pages produit.
Tableau: Du brut au net PFU 31,4 %
| Taux brut affiché | Net après PFU 31,4 % | Écart (en € pour 10 000 €/an) vs Livret A |
|---|---|---|
| 0,30 % (taux de grille CSL CM) | 0,206 % | −149,42 € |
| 1,70 % (= taux Livret A) | 1,166 % | −53,38 € |
| 2,00 % (Distingo) | 1,372 % | −32,80 € |
| 2,20 % (LEA Crédit Mutuel) | 1,509 % | −19,08 € |
| 2,40 % (Hello+, Fortuneo pondéré) | 1,646 % | −5,36 € |
| 2,48 % (seuil d’équivalence Livret A) | 1,700 % | 0,00 € |
| 2,80 % (BforBank, 12 mois) | 1,921 % | +22,08 € |
| 3,00 % (Cashbee, 2 mois) | 2,058 % | +35,80 € |
| 4,00 % (Fortuneo, 4 mois) | 2,744 % | +104,40 € |
Taux PFU applicable aux revenus encaissés depuis le 01/01/2026 (LFSS 2026). Données à jour : août 2026.
Autrement dit, il faut au minimum 2,48 % brut sur un livret bancaire fiscalisé pour seulement égaler le rendement net défiscalisé du Livret A à 1,70 % (le seuil découle directement de 1,70 % / 0,686). Aucune offre du Crédit Mutuel ne franchit ce seuil. Le Livret d’Épargne pour les Autres, dont le taux de 2,20 % brut ressort à 1,509 % net, retombe même à 0,755 % net pour l’épargnant une fois son don minimum déduit.
Deux options fiscales permettent de ne pas subir le PFU par défaut. Si le TMI du foyer est inférieur ou égal à 11 %, l’option barème progressif sur la déclaration N+1 peut être plus avantageuse, en s’appliquant à l’ensemble des revenus de capitaux mobiliers du foyer. Par ailleurs, les foyers dont le RFR N-2 est inférieur à 25 000 € (personne seule) ou 50 000 € (couple) peuvent demander la dispense de l’acompte 12,8 % d’IR (article 242 quater du CGI), formulaire à transmettre avant le 30 novembre N-1. Le PS 18,6 % reste prélevé dans tous les cas.
Mis bout à bout, le calcul est complet : au taux de grille de 0,30 % brut, le CSL CM rapporte environ 20,58 € nets par an pour 10 000 € placés. Il faut enfin comparer ce rendement aux placements concurrents, à commencer par le compte à terme 2026 : taux, durées et fiscalité PFU comparés.
3. CSL Crédit Mutuel face au Livret Bleu et aux super-livrets en ligne
Le calcul fiscal est clair, et vous connaissez le seuil de 2,48 % brut pour égaler le Livret A. Mais lequel mérite vraiment vos liquidités, du Livret Bleu que vous détenez déjà, du CSL maison ou des super-livrets en ligne qui affichent 2 à 4 % brut en offre de bienvenue ? On commence par la confrontation interne au CM, la plus simple à trancher.
3.1 CSL CM vs Livret Bleu CM : la règle de saturation impose la priorité
Les deux produits ne jouent pas dans la même catégorie, même s’ils sortent de la même agence. Le Livret Bleu sert 1,70 % défiscalisé, plafonné à 22 950 €, avec la garantie de l’État. Le CSL sert un taux libre de 0,30 % à 0,50 % brut selon la caisse, fiscalisé au PFU 31,4 %, sans plafond, couvert par la garantie FGDR de 100 000 € par déposant et par établissement.
Pour 10 000 € laissés un an, l’écart est sec : 170 € nets sur le Livret Bleu contre 20,58 € sur le Livret Orange à 0,30 % brut. Soit près de 149 € de manque-à-gagner par tranche de 10 000 € mal positionnée, sans la moindre contrepartie de liquidité puisque les deux sont disponibles à vue.
Le fonctionnement du Livret Orange rend cette erreur d’autant plus facile à commettre qu’elle est automatique. Ce livret s’ouvre en même temps que le Livret Bleu pour en recueillir le dépassement de plafond, et les retraits s’imputent en priorité sur lui. Votre épargne excédentaire atterrit donc à 0,30 % brut sans que vous ayez rien décidé. La règle de priorité est strictement hiérarchique : saturez le Livret Bleu à 22 950 €, le LEP à 10 000 € si vous y avez droit, le LDDS à 12 000 €, et seulement ensuite comparez le CSL à la concurrence. Le détail des barèmes figure dans notre épargne réglementée 2026 : Livret A, LDDS et LEP comparés.
3.2 Super-livrets en ligne 2026 : ce que vaut vraiment chaque offre
Une fois la cascade interne au CM saturée, le terrain s’élargit aux super-livrets des banques en ligne. Les taux de base y vont de 1,50 % brut permanent chez BoursoBank à 2,10 % chez Renault Bank, avec des offres de bienvenue jusqu’à 4,00 % brut sur quelques mois et des plafonds qui atteignent 10 millions d’euros.
| Acteur | Produit | Taux bonifié (durée) | Taux courant grille | Plafond | Argent frais requis |
|---|---|---|---|---|---|
| Crédit Mutuel | Livret Orange / Livret Ordinaire | Taux bonifié à durée limitée sur le Livret Patrimoine, fixé caisse par caisse | 0,30 % à 0,50 % | Aucun plafond publié | Selon la caisse |
| Crédit Mutuel | Livret d’Épargne pour les Autres | — | 2,20 % jusqu’à 20 000 €, puis 0,50 % | Aucun plafond | Non (engagement de don) |
| BforBank (Crédit Agricole) | Livret Bfor+ | 2,80 % brut pendant 12 mois, jusqu’à 300 000 € (1ʳᵉ ouverture du 30/06/2026 au 24/08/2026) | 1,00 % | 300 000 € (offre) | Oui |
| Fortuneo (Crédit Mutuel Arkéa) | Livret + | 4,00 % brut pendant 4 mois (1ʳᵉ ouverture du 23/07/2026 au 14/08/2026, bonification jusqu’à 100 000 €) | 1,60 % | 10 000 000 € | Oui |
| Hello bank! (BNP Paribas) | Hello+ Livret | 2,40 % brut pendant 12 mois, jusqu’à 50 000 € (ouverture du 28/07/2026 au 21/09/2026) | 0,50 % jusqu’à 49 999 €, 0,60 % au-delà | 50 000 € pour l’offre | Oui |
| Cashbee (CFCAL, Crédit Mutuel Arkéa) | Livret Cashbee | 3,00 % brut pendant 2 mois (bonus limité aux 200 000 premiers euros) | 1,90 % | 10 000 000 € | Oui |
| Renault Bank | Livret Zesto | — | 2,10 % | 10 000 000 € | Non (50 € à l’ouverture) |
| Distingo Bank (Stellantis) | Livret Distingo | — | 2,00 % | 10 000 000 € | Non |
| BoursoBank (Société Générale) | Livret Bourso+ | — | 1,50 % (2,50 % avec l’offre METAL, payante) | Aucun plafond | Non |
Données à jour : août 2026.
Autrement dit, le taux affiché trompe presque toujours quand on raisonne sur 12 mois. Fortuneo à 4,00 % sur 4 mois puis 1,60 % ressort à 2,40 % brut pondéré sur l’année, soit 1,646 % net. Cashbee à 3,00 % sur 2 mois puis 1,90 % tombe à 2,08 % brut pondéré, soit 1,429 % net. Une offre courte à taux spectaculaire finit presque toujours derrière une offre modeste qui tient douze mois.
Un seul livret bancaire franchit aujourd’hui le seuil d’équivalence du Livret A sur une année pleine. Le Livret Bfor+ de BforBank sert 2,80 % brut pendant 12 mois sans rupture, soit 1,921 % net après PFU, au-dessus des 1,70 % nets du Livret A, dans la limite de 300 000 € et pour une première ouverture réalisée avant le 24 août 2026.
La cartographie ci-dessus replace chaque produit sur les deux axes qui décident vraiment : la liquidité en abscisse, le rendement net après fiscalité 2026 en ordonnée, la taille de la bulle donnant la capacité d’absorption. Elle montre d’un coup d’œil que le Livret Orange occupe la pire position du graphique : le plus gros plafond, mais le rendement le plus bas, très loin sous la ligne du Livret A.
Le panel ne s’arrête pas aux banques françaises. Les places de marché de dépôts donnent accès aux banques européennes, dont les taux dépassent souvent les offres domestiques : Raisin affiche jusqu’à 3,12 % par an à taux fixe sur ses comptes à terme, pour des durées de 3 mois à 10 ans, et jusqu’à 2,12 % sur ses livrets à taux variable, sans échéance et avec dépôts et retraits libres. Les fonds y sont couverts à hauteur de 100 000 € par banque et par déposant, via le système national de garantie du pays de la banque d’accueil.
★★★★★4,4 / 5 · TrustpilotRaisin Épargne · Comptes à terme
- Taux des comptes à terme : jusqu’à 3,12 % par an, à taux fixe
- Taux des livrets d’épargne : jusqu’à 2,12 % par an, à taux variable, sans échéance
- Durées de placement : de 3 mois à 10 ans sur les comptes à terme, dépôts et retraits libres et sans frais sur les livrets
Idéal pour un épargnant cherchant des taux compétitifs en Europe
Pour un capital significatif et un horizon supérieur à quatre mois, un super-livret en ligne l’emporte systématiquement sur le CSL CM en taux absolu : même le taux de base le plus faible du panel, les 1,50 % de BoursoBank, rapporte cinq fois le taux de grille du Crédit Mutuel. Le CSL ne reste pertinent que pour un client CM qui veut éviter un nouveau KYC ou loger quelques semaines de trésorerie par transfert interne. Pour aller plus loin sur les acteurs, consultez notre comparatif des meilleures banques en ligne 2026.
4. Placer 50 à 100 k€ post-saturation et ouvrir un CSL Crédit Mutuel
Vous avez en main les chiffres des super-livrets et la comparaison interne au CM. Il faut maintenant intégrer ces briques dans une vraie allocation, quand l’horizon dépasse quelques mois et que l’assurance-vie ou le compte à terme entrent dans le jeu.
4.1 Arbre de décision selon l’horizon : CSL, CAT ou fonds-euros AV
Avant tout placement fiscalisé, cartographiez ce que votre foyer peut encore loger en défiscalisé. Un couple sans LEP plafonne à environ 69 900 € (45 900 € sur Livret A ou Livret Bleu + 24 000 € sur LDDS), un couple éligible LEP à environ 89 900 €, une personne seule éligible LEP à 44 950 €. L’éligibilité repose sur un RFR N-2 inférieur à 23 028 € pour 1 part ou 35 326 € pour un couple en 2026, et à 2,50 % net sur 10 000 €, le LEP est le meilleur placement liquide accessible en France, régulièrement laissé vide par méconnaissance.
Au-delà, le choix dépend strictement de l’horizon. En dessous de 12 mois, visez un super-livret en ligne, ou le Livret d’Épargne pour les Autres si le don fait partie de votre projet. Entre 12 et 36 mois, le compte à terme prend le dessus. Au-delà de 4 ans, orientez-vous vers un fonds-euros logé dans un contrat à frais d’entrée 0 % (Linxea Spirit 2, Lucya Cardif, Boursorama Vie, Fortuneo Vie).
Sur le compte à terme, le Crédit Mutuel est nettement mieux placé que sur ses livrets. Son offre Tonic Croissance est à taux progressif garanti : 2,40 % la première année, 2,70 % la deuxième, 3,10 % la troisième, 3,60 % la quatrième et 4,22 % la cinquième, soit un rendement actuariel annuel brut moyen de 3,20 % sur 5 ans, ce qui donne 2,195 % net après PFU. Le taux reste garanti même si les taux de marché baissent, en contrepartie d’un blocage du capital jusqu’au terme.
Une exception fiscale fait basculer le choix long terme. La LFSS 2026 a relevé les PS à 18,6 % sur les intérêts de livrets et de comptes à terme, mais l’assurance-vie reste préservée à 17,2 % de PS sur les rendements fonds-euros (multiplicateur 0,828, contre 0,686 sur CSL et CAT). Le rendement 2025 des meilleurs contrats donne la mesure de cet avantage. Le fonds Euro Objectif Climat du contrat Linxea Spirit 2 a servi 3,26 % net de frais de gestion en 2025. Cela représente 2,699 % net après prélèvements sociaux, avant même les abattements IR de 4 600 € (personne seule) ou 9 200 € (couple) après 8 ans. Le détail des taux nets par durée et acteur figure dans notre dossier compte à terme : quel taux net selon la durée et quel acteur choisir en 2026.
★★★★★4,6 / 5 · TrustpilotLinxea Livret · en ligne
- Frais de gestion : 0,50 % par an (parmi les plus bas, moyenne marché ~0,90 %/an)
- 0 % de frais de versement et 0 % d’arbitrage en ligne (aucun frais d’entrée, là où les réseaux traditionnels en prélèvent souvent)
- Rendement du fonds euros : 3,26 % net de frais de gestion sur le Fonds Euro Objectif Climat du contrat Linxea Spirit 2 (3,08 % sur le Fonds Nouvelle Génération) (au-dessus de la moyenne, fonds euros ~2,5 % servis en 2024)
- Ticket d’entrée : 500 €
Idéal pour un épargnant cherchant un fonds euros performant et accessible
Le bon réflexe est de prévoir la sortie dès l’ouverture, à la fin de la fenêtre bonifiée. Laisser 50 000 € dormir à 0,30 % brut sur un CSL, c’est sacrifier environ 1 247 € de rendement net annuel par rapport à un fonds-euros de tête.
4.2 Ouvrir le CSL, piloter la sortie et checklist finale
La procédure diffère selon votre statut. Client CM avec un compte courant, tout se fait en quelques minutes depuis l’espace client : menu Épargne, ouverture du compte sur livret, versement minimum de 10 €, signature électronique. Le compte est utilisable immédiatement, virement entrant sous 1 à 2 jours ouvrés.
Pour un non-client, le parcours dépend de la fédération, et l’écart est net. Chez Crédit Mutuel Alliance Fédérale, le parcours publié impose un rendez-vous physique en caisse : contact téléphonique, analyse de la demande par un conseiller, rendez-vous en agence, puis signature en caisse ou en ligne. Les fédérations Arkéa sont plus souples, le Crédit Mutuel du Sud-Ouest proposant une ouverture 100 % en ligne. Un point qui rejoint la logique du mandat de mobilité détaillée dans notre guide changer de banque : mandat de mobilité, transferts et frais cachés.
La courbe du compte à terme s’arrête volontairement à l’année 5, parce que le produit s’y arrête aussi : Tonic Croissance ne peut être renouvelé que « dans une limite de 5 ans au total ». Sur cette durée, il porte les 50 000 € à environ 55 739 €. Au-delà, il faudrait souscrire un nouveau contrat à des taux qui ne sont pas connus aujourd’hui, ce qu’une projection honnête ne peut pas préjuger.
Note de Henri
quand on suit la politique monétaire depuis quelques années, on apprend à se méfier des paris sur le sens des taux. La BCE a relevé sa facilité de dépôt à 2,25 % le 17 juin 2026 après l’avoir longuement abaissée, et le Livret A a suivi au 1ᵉʳ août. Plutôt que d’anticiper le prochain mouvement, je regarde la durée d’engagement : un fonds-euros ou un compte à terme à taux garanti vous protège d’une baisse, un livret à taux libre vous expose aux deux sens sans contrepartie.
| Étape | À faire | À éviter | Erreur fréquente par étape |
|---|---|---|---|
| 1. Diagnostic livrets réglementés | Saturer Livret A/Bleu CM, LDDS, et LEP si éligible | Ouvrir le CSL CM avant cette saturation | Confondre Livret Bleu (défiscalisé) et CSL (fiscalisé) ; ne pas vérifier l’éligibilité LEP |
| 2. Évaluation de l’horizon | Distinguer : < 12 mois (super-livret), 12–36 mois (CAT), > 4 ans (AV fonds-euros) | Bloquer en CAT des fonds nécessaires sous 24 mois | Choisir la durée selon le taux affiché et non selon le besoin réel |
| 3. Comparaison des offres | Comparer net après PFU 31,4 % sur l’année entière (période bonifiée + retour au taux de grille), pas seulement le taux d’appel | Se laisser séduire par un taux brut de tête sans calculer le rendement annualisé | Oublier de pondérer les 2–4 mois bonifiés avec les 8–10 mois suivants à taux courant |
| 4. Optimisation calendaire | Verser avant le 15 et avant la fin du mois, retirer après le 1ᵉʳ et après le 16 | Verser le 1ᵉʳ ou le 2 du mois (perte d’une quinzaine d’intérêts) | Sous-estimer l’impact de la quinzaine sur 50–100 k€ |
| 5. Régularisation fiscale | Si TMI ≤ 11 %, cocher l’option barème progressif sur la déclaration 2042 N+1 | Subir le PFU sans vérifier sa pertinence selon le TMI | Ne pas demander la dispense d’acompte PFU si RFR < 25 k€/50 k€ |
| 6. Sortie / arbitrage | Sortir vers AV fonds-euros si l’horizon dépasse 4 ans ; vers CAT si visibilité 24 mois | Laisser dormir 50 k€ sur un CSL CM à 0,30 % de taux de grille | Oublier que le CSL est un produit d’attente, pas un produit de capitalisation |
Données fiscales LFSS 2026, applicables aux intérêts encaissés depuis le 01/01/2026. Données à jour : août 2026.
Conclusion
Le compte sur livret Crédit Mutuel n’est ni une mauvaise ni une bonne idée en soi : c’est un livret bancaire fiscalisé qui ne mérite votre attention qu’après saturation complète des enveloppes défiscalisées. Avec le PFU à 31,4 % et le Livret A à 1,70 % net depuis le 1ᵉʳ août 2026, il faut au minimum 2,48 % brut sur un livret fiscalisé pour seulement égaler le Livret A. Aucune offre du Crédit Mutuel n’atteint ce niveau.
Deux confusions coûtent cher au guichet. La première porte sur le Livret Orange, qui n’est pas un produit qu’on choisit : il recueille automatiquement les versements au-delà du plafond du Livret Bleu, à 0,30 % brut, et c’est là que dort l’épargne excédentaire de beaucoup de clients. La seconde porte sur le Livret d’Épargne pour les Autres et ses 2,20 % brut jusqu’à 20 000 €, le taux le plus élevé de la gamme, mais en contrepartie du reversement de 50 % à 100 % de vos intérêts à une association : au don minimum, l’épargnant conserve 0,755 % net.
Pour 50 000 à 100 000 € de liquidités post-saturation, trois pistes tiennent la comparaison. Un fonds-euros d’assurance-vie à 3,26 % (2,699 % net grâce aux PS maintenus à 17,2 %) domine sur un horizon long, le compte à terme Tonic Croissance offre 3,20 % brut actuariel moyen sur 5 ans à capital bloqué, et côté livrets, seul le Bfor+ de BforBank à 2,80 % brut sur 12 mois pleins dépasse le Livret A. Les offres d’appel plus spectaculaires, comme les 4,00 % de Fortuneo sur 4 mois, retombent sous ce niveau une fois pondérées sur l’année.
Pour aller plus loin, on conseille la lecture de notre guide des livrets d’épargne 2026 pour fixer l’ordre de remplissage, de notre comparatif des meilleurs fonds-euros pour les capitaux excédentaires, et de notre guide complet sur le compte à terme si vous cherchez un rendement garanti sans plafond.
Pour récapituler, voici les contrats partenaires mentionnés plus haut :
★★★★★4,6 / 5 · TrustpilotLinxea Livret · en ligne
- Frais de gestion : 0,50 % par an (parmi les plus bas, moyenne marché ~0,90 %/an)
- 0 % de frais de versement et 0 % d’arbitrage en ligne (aucun frais d’entrée, là où les réseaux traditionnels en prélèvent souvent)
- Rendement du fonds euros : 3,26 % net de frais de gestion sur le Fonds Euro Objectif Climat du contrat Linxea Spirit 2 (3,08 % sur le Fonds Nouvelle Génération) (au-dessus de la moyenne, fonds euros ~2,5 % servis en 2024)
- Ticket d’entrée : 500 €
Idéal pour un épargnant cherchant un fonds euros performant et accessible
★★★★★4,4 / 5 · TrustpilotRaisin Épargne · Comptes à terme
- Taux des comptes à terme : jusqu’à 3,12 % par an, à taux fixe
- Taux des livrets d’épargne : jusqu’à 2,12 % par an, à taux variable, sans échéance
- Durées de placement : de 3 mois à 10 ans sur les comptes à terme, dépôts et retraits libres et sans frais sur les livrets
Idéal pour un épargnant cherchant des taux compétitifs en Europe
FAQ sur le compte sur livret Crédit Mutuel 2026
Quel est le taux du compte sur livret Crédit Mutuel en 2026 ?
Il n’existe pas de grille nationale unique, les conditions générales précisant que la rémunération est fixée librement par chaque banque du groupe. Le taux courant se situe entre 0,30 % et 0,50 % brut : Livret Orange et Livret Impulsion Locale à 0,30 %, Livret Librissime du Crédit Mutuel de Bretagne à 0,50 %. C’est nettement moins que le Livret A à 1,70 % net. Vérifiez les conditions exactes de votre caisse en agence ou sur votre espace client.
Qu’est-ce que le Livret Orange du Crédit Mutuel ?
C’est le compte sur livret qui reçoit les versements dès que le plafond de 22 950 € du Livret Bleu est atteint, rémunéré à 0,30 % brut et fiscalisé au PFU 31,4 %. Ses conditions générales le décrivent comme « la partie en dépassement de plafond » du Livret Bleu : il s’ouvre en même temps que lui, les retraits s’imputent en priorité sur lui, et sa résiliation entraîne la clôture du Livret Bleu auquel il se rattache. C’est donc là qu’atterrit automatiquement votre épargne excédentaire, sans décision de votre part.
Quelle différence entre le Livret Bleu et le CSL Crédit Mutuel ?
Le Livret Bleu est un livret réglementé, aligné sur le Livret A depuis 2009, soit 1,70 % net d’impôt avec un plafond de 22 950 €. Le CSL est un livret bancaire non réglementé, dont le taux est fixé librement par la banque, sans plafond, mais avec une fiscalité PFU à 31,4 % (12,8 % d’IR + 18,6 % de prélèvements sociaux depuis la LFSS 2026). Un client CM détient un Livret Bleu ou un Livret A, jamais les deux, et le Livret Bleu doit être saturé avant d’alimenter le moindre euro sur le CSL.
Le Livret d’Épargne pour les Autres à 2,20 % est-il intéressant ?
C’est le meilleur taux de la gamme liquide du Crédit Mutuel, mais il se paie autrement qu’en conditions d’ouverture. Le LEA est rémunéré 2,20 % brut jusqu’à 20 000 €, puis 0,50 % au-delà, sans plafond de versement. La bonification est la contrepartie d’un engagement de don : vous reversez 50 %, 75 % ou 100 % de vos intérêts nets à une association partenaire. Même au don minimum de 50 %, vous ne conservez donc que 0,755 % net, moins de la moitié du Livret A. La part reversée bénéficie d’un PFU réduit à 23,6 % et ouvre droit à une réduction d’impôt de 66 % ou 75 % selon l’association. Excellent si le don fait partie de votre projet, sans objet si vous cherchez uniquement du rendement.
Y a-t-il un plafond au compte sur livret Crédit Mutuel ?
La loi ne prévoit aucun plafond pour les livrets bancaires non réglementés, et les conditions générales du Livret Ordinaire ne comportent aucune clause de plafond. Le Livret Librissime « ne possède aucun plafond de versement », le Livret Impulsion Locale et le Livret d’Épargne pour les Autres affichent également l’absence de plafond. Seul le Livret Patrimoine prévoit un plafond contractuel, renvoyé aux conditions particulières de chaque caisse. Cette absence de plafond reste peu pertinente en pratique, vu la faiblesse du taux courant.
Comment sont calculés les intérêts du CSL Crédit Mutuel ?
Le CSL applique la règle de la quinzaine, commune à presque tous les livrets bancaires français. Un versement effectué entre le 1ᵉʳ et le 15 du mois ne produit des intérêts qu’à partir du 16 ; versé entre le 16 et la fin du mois, il est productif à partir du 1ᵉʳ du mois suivant. Un retrait avant le 1ᵉʳ ou avant le 16 perd les intérêts de la quinzaine en cours. Sur 50 000 € rémunérés à 2,20 % brut, verser le 2 plutôt que le 31 fait perdre environ 42 € brut sur 14 jours. Les intérêts sont capitalisés au 31 décembre.
La fiscalité du CSL Crédit Mutuel a-t-elle changé en 2026 ?
Oui. Depuis le 1ᵉʳ janvier 2026, la LFSS 2026 a relevé la CSG sur les revenus du capital de 9,2 % à 10,6 %, portant les prélèvements sociaux à 18,6 %. Le PFU total applicable aux intérêts du CSL s’établit donc à 31,4 % (12,8 % d’IR + 18,6 % de PS), ce que confirment les pages produit du Crédit Mutuel, de Fortuneo et de BforBank. Pour un taux brut de 2,20 %, le rendement net tombe à 1,509 %. Exception notable si votre TMI est nulle ou égale à 11 % : l’option pour le barème progressif peut s’avérer plus avantageuse, à condition de l’exercer sur l’ensemble des revenus de capitaux mobiliers du foyer.
Faut-il choisir le CSL Crédit Mutuel plutôt qu’un CAT ou un super-livret en ligne ?
Cela dépend de votre horizon de placement. En dessous de 12 mois, les super-livrets en ligne surclassent le CSL, avec des taux de base de 1,50 % à 2,10 % et des offres de bienvenue jusqu’à 4,00 % brut ; seul le Bfor+ de BforBank, à 2,80 % brut sur 12 mois pleins, dépasse le Livret A une fois la fiscalité appliquée. Entre 12 et 36 mois, le compte à terme Tonic Croissance offre un taux garanti dès la souscription, à 3,20 % brut actuariel moyen sur 5 ans. Au-delà de 4 ans, l’assurance-vie fonds-euros conserve une fiscalité plus douce, avec des PS maintenus à 17,2 % et un abattement IR après 8 ans, un avantage détaillé dans notre article sur le Livret A ou assurance-vie.
